Faça 5 mudanças financeiras agora e seu futuro eu amará você

É fácil viver o momento, principalmente no que diz respeito às finanças.

A crise do custo de vida significa que já é bastante difícil pagar as contas de hoje, independentemente de pensar no “futuro que você” poderá precisar.

No entanto, fazer alguns ajustes simples na gestão do seu dinheiro agora pode levar a um futuro muito mais próspero, tanto nos próximos anos quanto na sua aposentadoria. Seguir as etapas abaixo terá um impacto mínimo na qualidade de sua vida hoje, mas terá um grande impacto no futuro.

Futuro você vai agradecer…

1. Lide com sua dívida

Se você tiver qualquer tipo de dívida, exceto um empréstimo estudantil ou hipoteca, resolvê-la rapidamente o ajudará a se tornar financeiramente resiliente.

A falta de pagamento de qualquer forma de dívida também afetará sua classificação de crédito, tornando mais difícil comprar uma casa ou um carro no futuro.

“A dívida pode ficar cara, por isso faz sentido resolver este problema primeiro”, afirma Claire Dwyer, chefe de empresas de investimento da Fidelity. ‘Você pode ter cartões de crédito e empréstimos pessoais, e muitas vezes eles vêm como parte integrante e com juros altos, o que pode realmente custar caro no longo prazo.’

O truque é lidar primeiro com a dívida com taxas de juros mais altas, que geralmente é um cartão de crédito, se você não pagar integralmente no final de cada mês.

Se você estiver em condições financeiras para fazer isso, configure um débito direto que liquide toda a dívida todos os meses em seu aplicativo de cartão de crédito para que você não pague juros desnecessários.

Se não puder fazer isso, pense em quanto você poderia investir nessa dívida a cada mês e defina seu débito direto para esse valor, em vez do pagamento mínimo, para que você possa saldar a dívida mais rapidamente.

Se você tiver uma boa classificação de crédito, pode valer a pena mudar o saldo do seu cartão de crédito para um cartão de transferência de saldo de zero por cento, o que lhe daria algum espaço para respirar para pagá-lo.

Atualmente, existem vários disponíveis que não cobram taxa para transferir sua dívida de cartão de crédito e oferecem um ano para pagá-la sem cobrança de juros, incluindo ofertas do Santander e do Royal Bank of Scotland.

Se você fizer isso, reserve dinheiro para a dívida todos os meses e sempre faça o pagamento mínimo, caso contrário acabará pagando juros.

Se você tiver um empréstimo pessoal, poderá verificar se enfrentará penalidades por pagá-lo mais rapidamente com o dinheiro sobrando. Caso contrário, limpar isso também pode ajudá-lo a ser mais resiliente financeiramente. Se você não consegue enfrentar sua dívida sozinho e sente que poderia se beneficiar de ajuda profissional, dê um passo que possa realmente lhe dar um impulso futuro e ligue para uma instituição de caridade como a StepChange (0800 138 1111), que pode lhe dar ajuda e aconselhamento gratuitos sobre dívidas . Isso pode ajudá-lo a planejar o controle de suas finanças.

2. Automatize um fundo de emergência

Números recentes indicam que os nossos fundos para os dias chuvosos foram esgotados pela crise do custo de vida, uma situação que pode deixar você vulnerável no futuro se o seu carro ou a caldeira quebrarem repentinamente ou se houver outra despesa inesperada.

Os especialistas sugerem que um fundo para dias chuvosos deve consistir em três meses de despesas prontamente acessíveis, mas mesmo algumas centenas de libras podem fazer a diferença entre resistir a uma tempestade financeira repentina e ser forçado a depender de empréstimos caros.

O bom é que você pode criar um fundo de emergência sem nem perceber, usando a tecnologia do seu aplicativo de conta corrente ou baixando aplicativos específicos com tecnologia de IA.

Se o seu banco oferece a possibilidade de arredondar os gastos para a libra mais próxima e colocá-los em um pote de poupança, essa pode ser uma maneira relativamente fácil de acumular economias de fácil acesso, e você pode simplesmente ativar esse recurso em seu aplicativo bancário.

Alternativamente, um ‘poupador regular’ pode ser uma ótima maneira de acumular um monte de dinheiro de emergência enquanto ganha juros sobre suas economias. A maioria dos provedores de conta corrente tem uma conta especial para quem deseja economizar uma pequena quantia todos os meses e ganhar uma boa taxa.

A conta do First Direct permite que você coloque £ 300 por mês e pague juros de sete por cento, enquanto a Nationwide permite que você coloque £ 250 por mês e pague 6,5 por cento fixos por um ano.

Você pode configurar um pagamento mensal automático em uma dessas contas no dia do pagamento, para que o dinheiro saia imediatamente e você não perca. Verifique se a conta poupança regular que você escolher permite saques e certifique-se de colocar dinheiro todos os meses para obter altas taxas de juros.

Depois que o período fixo da conta terminar, os juros provavelmente serão muito menos competitivos, então este é o momento de mudar seu fundo de emergência para uma conta nova e competitiva.

Finalmente, se você estiver disposto a dar liberdade à IA em sua conta bancária, um aplicativo de economia automática pode ajudá-lo a colocar dinheiro na poupança sem perceber que ele acabou. Experimente Plum ou Chip, que verificam suas entradas e saídas e colocam dinheiro em suas economias automaticamente.

No entanto, vale a pena estar ciente de que o Chip cobrará 45 centavos cada vez que fizer um salvamento automático para você, a menos que você assine o plano de £ 5,99 por mês.

Plum permite que você faça alguns salvamentos automáticos em seu plano básico gratuito.

3. Maximize suas economias para a aposentadoria

Economizar para a aposentadoria é a última palavra em investimento para você no futuro, pois começar o mais cedo possível dá tempo para que seu dinheiro realmente cresça. A boa notícia é que você não precisa fazer isso sozinho, pois o governo e seu empregador podem ajudá-lo na construção desse fundo de pensão.

Inscrever-se em qualquer plano de previdência profissional ao qual você tenha direito é o começo. Você pode então querer ver se pode aumentar suas contribuições se estiver pagando apenas o mínimo. Em alguns casos, o seu empregador aumentará as suas próprias contribuições se o fizer, enquanto você também se beneficiará da recuperação do dinheiro das contribuições feitas para a sua pensão, quer na fonte (para o imposto de taxa básica) quer através da sua declaração de imposto, se pagar mais. taxa de imposto.

Mesmo um pequeno aumento pode fazer a diferença.

Jonathan Watts-Lay, dos especialistas em pensões no local de trabalho, Wealth at Work, diz que um aumento de 1% nos seus pagamentos de pensões aos 20 anos poderia aumentar o seu fundo de pensão final em 25% se o seu empregador igualar a sua contribuição.

“Para alguém que ganha £20.000 por ano, isto poderia aumentar o seu fundo de pensão de £99.341 para £124.177”, diz ele.

Também vale a pena perguntar ao seu empregador se ele administra um esquema de sacrifício salarial para contribuições previdenciárias.

Isto significaria que as suas contribuições para a pensão iriam para o seu fundo de pensão antes do seguro nacional – melhorando ainda mais a sua reforma por menos.

4. Invista sem perceber

Investir é um jogo longo, mas no futuro você poderá se beneficiar de retornos acima da inflação se começar agora, pois os dados históricos mostram que, na maioria dos períodos mais longos, o investimento em ações e ações supera as economias em dinheiro.

Configurar um Isa de ações e ações e fazer uma pequena contribuição todo mês é uma maneira fácil de começar a investir, especialmente se você escolher um ‘roboconsultor’ que usa questionários para verificar sua tolerância ao risco antes de investir automaticamente seu dinheiro em um apropriado portfólio.

Experimente Nutmeg, Wealthify ou Moneyfarm. Wealthify permite que você invista a partir de apenas £ 1 – os outros exigem £ 500 para começar. Se você configurar um pagamento mensal para esses planos, verá que o dinheiro aumentará com o tempo.

5. Considere proteção

Ninguém quer pensar no que fazer se o pior acontecer, mas um dos melhores investimentos no futuro poderá ser garantir que você ou a sua família sejam cuidados caso alguém morra ou fique doente e não possa trabalhar.

Seguro de vida ou cobertura para doenças graves não são adequados para todos, mas se você tiver dependentes ou uma dívida grande, como uma hipoteca, pode ajudar sua família a ser resiliente em tempos difíceis, pagando uma quantia fixa ou uma renda contínua, se você não podem trabalhar ou são diagnosticados com uma doença grave.

Dados recentes do grupo de investimento DIY Hargreaves Lansdown descobriram que apenas um quarto das famílias com crianças têm cobertura de vida suficiente para proteger a sua família.

«Precisamos de considerar exactamente que tipo de ajuda a nossa família precisaria se algo nos acontecesse e garantir que temos poupanças e seguros para cobrir isso», afirma Sarah Coles, responsável pelas finanças pessoais.

«Se for um encargo financeiro demasiado oneroso pagar tudo, precisamos de estabelecer prioridades, mas é absolutamente essencial não negligenciar o seguro de vida no quadro geral. Se o pior acontecesse, sua família estaria perdida sem você de muitas maneiras, mas o seguro garante que suas finanças sobreviveriam.

Obter o seguro de vida certo ou cobertura para doenças graves pode ser complexo, então você pode querer falar com um consultor financeiro (encontre consultores independentes em unbiased.co.uk) ou usar um site como o Life Search com informações sobre os diferentes tipos de cobertura .

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